南开大学推出中国首部小额保险调研白皮书

据悉，由南开大学教授江生忠等编写的中国首部“小额保险调研白皮书”于日前出炉。报告指出，目前我国农村小额保险的覆盖率不足30%，需求缺口高达5000万人次。

作为一种政策性金融扶贫手段，小额保险是解决农村贫困人口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民能够获得保险保障，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫，中国保监会已于今年6月下发《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》，鼓励各大保险企业开展小额保险新产品的研发工作。

南开大学课题组收集整理了国外小额保险理论研究的成果、实践经验和相关政策，并前往江苏、河北两省郊县，对当地小额保险发展状况进行实地调查，在石家庄、保定和唐山等发放600份小额保险需求调查问卷。

调查显示，高达60%的受访农村居民表示非常愿意购买保险产品，而已经购买的仅占40%，小额保险覆盖率不及30%。

根据世界银行2008年制订的新贫困线标准（日均收入1.25美元），并结合我国实际购买力情况测算，国务院扶贫办确定的贫困人口人均年收入为1300元人民币，人数达8000万，而目前已经加入小额保险的不足3000万，其余均为潜在客户。

白皮书指出，目前我国对可经营小额保险的主体没有明确界定，市场上的经营主体十分单一，主要由商业保险公司经办。与此同时，政府的支持力度也相对不足，让经营小额保险的公司无利可图，缺乏供给动力。

白皮书建议，政府应对小额保险的经营者采取免税政策，对投保人采取补贴政策；在销售方式上鼓励发展电销、网络等现代化营销手段；在经营中采取“宽核保、慎核赔”的经营方式，以便减少经营成本、控制道德风险、提高经营效率；在承保方式上以团体方式为主、直销为辅，简化程序、降低损失。

同时白皮书撰写人江生忠认为，随着我国农村扶贫工程的实施，社会保障方式的改革，农民对小额保险的需求不断增加。同时，我国农村经营体制改革的深化及土地经营承包权的改革，使农民面临的风险趋于多样化，将进一步扩大小额保险的发展空间。而小额保险的发展应当与中国农村社会保障制度改革相配套，不能替代社会福利和社会救济。