图文：上海财经大学经济学院金融教授潘英丽
2008年7月26日，由经济观察报主办的中国最佳银行评选在上海召开。以下为上海财经大学经济学院金融教授潘英丽点评。
潘英丽：我想表达三个意思，第一是首先感谢主办方这样的安排表示感谢。第二，对这次获奖的银行来讲，这是我们行业的标杆企业，对他们取得的成就和获得的奖项表示衷心的祝贺。我最后想要说的一点是最近我有一个发现，想跟大家分享。我有这样一个体会，只有一流的金融产业才可能会有一流的强国，我要谈的话题是从中国的人口结构看金融改革的紧迫性。这里要给大家看四个图，在我尽可能短的时间内把我的观点讲清楚。这是中国人口结构，下面是日本的，日本的年龄结构和中国非常的相象，包括欧洲的像德国、法国都比较相象，中国和日本唯一的差别是我们比他年轻30年。实际上这样的人口结构主要是受到第二次世界大战的战争对人口结构的干扰造成的。
中国为什么比日本年轻30年呢？因为我们错失了30年的发展，日本是从50年代开始发展，我们是从80年代开始发展。再看美国，我个人认为美国的年龄结构是最有可持续性的。再看印度，印度是最充满生机和活力，但是巨大的人口规模未来会对环境和资源构成巨大的挑战。我想要讲的是什么意思呢？通过这样一个人口结构的了解得出这样的判断，中国的人口年龄结构与日本相似，但是年轻30岁。所以日本从1990年开始经济出现持续的衰退。所以我推测，从人口红利，也就是一个国家的劳动力和资本的供给来看，中国很可能从2020年开始步入长期的衰退。也就是在2020年之前中国面临两大挑战，一个是如何实现劳动力与资本不足条件下的可持续增长。第二是如何在人口老年化之前进行未老先富。目前人均收入与居民的人均财产都是在3000美元左右，而美国是中国的17倍和80倍。
为什么要把这个和金融业挂起来？我个人认为中国经济的转型和财富的积累，其中核心的地位是我们金融业，金融业在其中扮演核心的地位和作用，高储蓄代表的是可利用的社会生产资源。通过金融中介，我们老百姓的金融投资，然后通过金融机构的中介，项目的率选和配置转化成全社会的生产性投资。这里有个要求，高效率地实现真实财富的创造。然后通过回报，让老百姓积累起应有的财富，这中介就是金融业。目前的问题在哪里？我个人认为，目前金融的改革是严重滞后的。
2008年中国的改革，金融改革的重大任务是农业银行上市，是国家开发银行改革和中国的进出口改革，说到底就是要继续圈钱。那么真正的金融业改革在哪里呢？我认为第一个就是利率的市场化，我们利率改了12年，到目前最核心的还没改，放开存款利率限制。第二个目前是高利差，中国目前是4%以一年期基准利率来算，银行的利差应该在4%以上。那么在台湾0.5个百分点，在日本只有1个百分点，这里至少有2个百分点是我们存款人给银行的补贴。这种补贴导致了银行对存贷款的依赖，缺乏应有的进取精神。所以在未来的一段时间内我认为政府应该取消补贴性的利差。
第三个方面应该加强，或者是双重市场准入。我个人认为在金融对外开放方面我们需要限制金融资本的流入，但是应该在金融服务方面门要开的更大一些。举一个简单例子，目前我们银行推出很多QDII，但委托海外的基金管理，为什么要让中国老百姓付两次管理费用呢？为什么不让外国的资金直接面向中国老百姓呢？这说明我们更需要的是开放这种金融的服务，但是我们资本现在已经足够多乐，并不需要引入金融的资本。另外一个就是融资的开放，特别是这一轮牛市上大家可以发现，目前是国退民进。现在是国有经济得到了进一步的加强，我个人认为在融资方面，现在是国有企业得天独厚，所以我个人认为在上市的审批等等方面应该加强市场化的推进，融资的开放。第四点放松管制，促进业务和市场的创新。最后是要促进多元的金融体系的发展。我就讲这些，谢谢大家！
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